Całkowite koszty kredytu – jak obliczyć rzeczywistą cenę za udzielenie finansowania?
Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) pożyczonej kwoty, nie jest tajemnicą, ale nie jest też prosty, czytelny czy powszechnie zrozumiały. Jedno jest pewne – warto go znać. Dzięki wskaźnikowi RRSO koszt kredytu lub pożyczki wyrażony jest jedną liczbą, co ma pomóc w samodzielnej ocenie wielu ofert. Ale czy każdy klient wie ile rzeczywiście będzie płacił co miesiąc w odsetkach i opłatach i dlaczego? Obliczanie oraz zestawienie kilku ofert kredytowych warto zlecić doświadczonemu ekspertowi finansowemu, w którego interesie nie jest namówienie do konkretnej oferty, lecz rzetelne ich porównanie. Jak zatem wykonać swój prywatny ranking kredytowy i wybrać najbardziej optymalną ofertę?
Na rynku są banki, które posiadają w swojej ofercie kredyty z prowizją 0%. Jednak zanim uznamy taka ofertę za atrakcyjną, lepiej przyjrzyjmy się jej dokładnie, ponieważ może być tak, że bank podwyższył inne koszty i finalnie oferta wcale nie jest tak atrakcyjna, jak nam się wydawało na początku. Jak zatem sprawdzić, czy oferty, które znaleźliśmy, są faktycznie najtańsze na rynku? Porównajmy ich rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. RRSO jest współczynnikiem obrazującym całkowity koszt, jaki ponosi klient w związku ze spłatą kredytu.
Jak obliczyć RRSO? Czy wiemy, ile kosztuje nasz kredyt i jak samodzielnie wyliczyć koszty, którymi obciąża nas bank? Koszty kredytu, pożyczki czy choćby zakupu ratalnego, praktycznie zawsze obciążone są dodatkową kwotą. Karty kredytowe i debety na koncie – nawet gdy nie są używane, również kosztują. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (czyli RRSO) pożyczonej kwoty, nie jest wcale wiedzą tajemną. Niemniej jednak nie jest też prosty czy powszechnie zrozumiały. Teoretycznie każdy z nas może samodzielnie obliczyć ile kosztować go będzie pożyczenie danej kwoty w każdym z banków i porównać konkurencyjność ofert. Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2016 poz. 1528) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowią całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wystarczy spojrzeć jednak na wzór na RRSO i przekonać się, dlaczego jego liczenie lub porównania, warto zlecić ekspertom.
Ile kosztuje kredyt?
Przechodząc wstępną weryfikację, uzupełniamy dokumenty, otrzymujemy decyzję o kredycie i przelana na konto kwota zgadza się z tą o którą wnioskowaliśmy… Ale czy wiemy ile rzeczywiście płacimy co miesiąc w odsetkach i opłatach dodatkowych za swój kredyt? Co ile i dlaczego? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to inaczej całkowity koszt kredytu, który ponosi każdy kredytobiorca. Siłą RRSO jest z pewnością standaryzacja wszystkich możliwych produktów pożyczkowych. Wskaźnik ma swoje zastosowanie zarówno do kredytów i pożyczek bankowych, pożyczek ze SKOK-ów, instytucji pozabankowych czy nawet sklepów oferujących sprzedaż ratalną. Wszystkie te podmioty mają ustawowy obowiązek przekazać swojemu klientowi wskaźnik RRSO do każdego oferowanego produktu. Dzięki temu, teoretycznie klient ma zawsze wgląd do pełni poniesionych kosztów.
– Znając wskaźnik RRSO pożyczający czy kupujący na raty nie musi się zastanawiać jakie czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu – wysokość oprocentowania, opłaty dodatkowe, prowizja czy konstrukcja harmonogramu spłat. Dzięki RRSO koszt kredytu lub pożyczki wyrażony jest jedną liczbą, co miało pomóc w samodzielnej ocenie wielu ofert. Im liczba RRSO jest wyższa, tym oczywiście oferta będzie droższa – mówi Paweł Weber, współzałożyciel platformy kredytowej Akredo.pl
O autorze
