Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu– czy gra jest warta świeczki?

Zanim zdecydujemy się nadpłacić kredyt hipoteczny, powinniśmy sprawdzić jak brzmią dotyczące tego zapisy z naszej umowy. W odróżnieniu bowiem od kredytów gotówkowych w przypadku kredytów hipotecznych większość banków pobiera prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku spłaty kredytu w pierwszych kilku latach od jego udzielenia, bank zazwyczaj będzie oczekiwał prowizji w wysokości około 1-2 proc. wartości kapitału. Zatem jeśli przykładowo pożyczyliśmy 100 tys., to przy wcześniejszej spłacie trzeba liczyć się z koniecznością dopłacenia 1-2 tys. zł prowizji. Jednak już zwykle po 3-5 latach można kredyt spłacić w całości, bez ponoszenia z tego tytułu dodatkowych kosztów.

Kredyt hipoteczny można nadpłacić lub spłacić jednorazowo, lub powiększyć swoją ratę na stałe. Zapisy w umowie mówią zazwyczaj, że jeżeli klient chce regularnie dopłacać większą kwotę, to nie jest to obwarowane żadnymi dodatkowymi opłatami. Natomiast, jeśli klient chce nadpłacić większą sumę jednorazowo, to zazwyczaj jest za to pobierana opłata. A to oznacza, że banki często wyznaczają kwotę graniczną, poniżej której nadpłacanie jest bezpłatne, a powyżej której będzie generowało koszt.

Rozważając wszystkie „za i przeciw” przy podejmowaniu decyzji czy należy nadpłacić lub wcześniej spłacić kredyt, nie można zapominać o psychologicznym aspekcie tego problemu. Często bowiem kredytobiorcy za wszelką cenę chcą pozbyć się obciążenia. Zawsze jednak warto zastanowić się czy nadwyżki gotówki, którą dysponujemy, nie można spożytkować tak, by na co dzień nie myśleć o nadchodzącej dacie spłaty kredytu. Być może lepszym pomysłem niż nadpłata kredytu, z którego comiesięczną obsługą nasz domowy budżet radzi sobie bez problemu, będzie zainwestowanie nadwyżek, tak by zarobiły dla nas dodatkowo.

 Dorota Matuszyńska, Idea Expert