Kiedy zdecydować się na wakacje kredytowe lub karencję w spłacie raty kredytu?
Okres wakacyjny to zazwyczaj spore obciążenie dla budżetu domowego. Wielu Polakom trudno jest oszczędzić na upragniony wyjazd urlopowy, szczególnie jeśli regularnie muszą spłacać wysokie raty mieszkaniowego kredytu hipotecznego oraz inne miesięczne zobowiązania. Czy na czas wypoczynku, warto korzystać z tzw. wakacji kredytowych lub karencji w spłacie raty kredytu? W jakich przypadkach się to opłaca? Dlaczego konsolidacja kredytów w renomowanym banku, może ułatwić skorzystanie z tych rozwiązań?
Wakacje kredytowe czyli odroczenie w całości spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu, czy też karencja – odroczenie w spłacie jedynie części kapitałowej wchodzącej w skład raty kredytu, to coraz częściej oferowane rozwiązania finansowe w wybranych bankach. Mogą one pomóc klientom w opanowaniu przejściowych trudności budżetowych. Mogą przydać się w zasadzie zawsze, gdy pojawią się nieplanowane i dotkliwe dla portfela wydatki. Gdzie można wnioskować o te narzędzia, jakie są ich koszty, kiedy nam się to opłaci i czy warto często z nich korzystać?
– Karencja w spłacie raty i w szczególności wakacje kredytowe, chociaż brzmią bardzo optymistycznie, są tylko pewną furtką z której korzystać powinniśmy wyłącznie w sytuacjach awaryjnych związanych z nagłą utratą płynności finansowej, np. strata pracy, poważna choroba, problemy rodzinne, itp. Pochopne decyzje mogą natomiast zamknąć Klientowi możliwość asekuracji w sytuacji kryzysowej. Zawsze odradzamy nadużywania tego wariantu na np. uzyskanie swobodnej gotówki na okres wakacji, czy po prostu większych zakupów. Rozwiązania te powinniśmy traktować jak koło ratunkowe na czarną godzinę – mówi Paweł Weber, współzałożyciel platformy kredytowej Akredo.pl.
Wakacje kredytowe
Wakacje kredytowe to produkt bankowy który na określonych warunkach umożliwia odroczenie w całości spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Przyznawane są na różny czas, nie w każdym banku i na odrębnych warunkach. Nie jest to też usługa „na żądanie”. Każdy bank uzgadnia indywidualnie czas pomiędzy kolejnymi wakacjami w spłacie rat. Jednym z podstawowych warunków uzyskania wakacji kredytowych jest bowiem terminowa spłata minimum pierwszych 12 rat kredytu. Oferty poszczególnych banków mogą się znacznie różnić w kwestii odraczania spłaty rat, o czym warto wiedzieć wcześniej, jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.
– O tym, czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, czasem nie mamy możliwości zdecydować. W sytuacji awaryjnej możemy nie mieć wyboru i by nie ryzykować większych problemów w relacji z bankiem, skorzystanie z tego rozwiązania może być jedynym rozsądnym rozwiązaniem. Z punktu widzenia czasu, jest to zawsze sytuacja opłacalna. Nieinformowanie banku o spodziewanych kłopotach w spłacie raty jest zdecydowanie gorszym wyjściem, nie pozbawionym poważnych konsekwencji – tłumaczy Paweł Weber z Akredo.
Sama idea wakacji kredytowych zakłada odroczenie spłaty raty kredytu w określonym czasie. Wiąże się to z jednym z następujących wariantów rozwiązań: wydłużeniem okresu kredytowania (płacimy tę samą kwotę rat, tylko dłużej), wzrostem wysokości kolejnych rat (płacimy przez taki sam okres czasu, ale wyższą ratę), doliczenie odroczonych rat do ostatniej raty przewidzianej umową kredytową (zaległe raty regulujemy jednorazowo wraz z ostatnią ratą kredytu), indywidualne warunki (wariant występuje nie w każdym banku i zarezerwowany jest praktycznie tylko dla długoletnich i wzorowych klientów / umożliwia negocjacje warunków spłaty odsetek, ale zazwyczaj za dodatkową opłatą).
Czas pomiędzy jednym a drugim odroczeniem spłaty raty kredytu może (w zależności od ilości odraczanych rat, naszej indywidualnej sytuacji finansowej i polityki danego banku) wynosić od jednego roku do wyłącznie jednego razu podczas całego okresu trwania naszego zobowiązania. Okres, na jaki bank pozwoli nam zawiesić spłatę rat zobowiązania, wynosi zazwyczaj od jednego miesiąca, do nawet 12 miesięcy.
– Zazwyczaj dwa nieusprawiedliwione opóźnienia w spłacie rat skutkować mogą poważnymi konsekwencjami, np. odstąpieniem banku od warunków umowy kredytowej i żądania zwrotu pożyczonej kwoty w całości. Co więcej, każde nieusprawiedliwione opóźnienie w spłacie raty zostaje także odnotowane w BIK mogąc zagrozić naszej zdolności kredytowej i wiarygodności jako klienta dla banków w przyszłości – ostrzega Paweł Weber z Akredo.
W niektórych bankach pod nazwą „wakacji kredytowych” otrzymamy ofertę „karencji spłaty raty kredytu”, co w praktyce oznacza zupełnie inny mechanizm bankowy.
Karencja w spłacie raty kredytu
O autorze
